Kredi Kartı Limit Kontrol Sistemi LKS Nedir, Nasıl Çalışır?

Kullandığımız kredi kartlarının bir limitleri bulunduğu aşikar, birde LKS limiti var! Bu konumuzda bunu işleyeceğiz. Limit kontrol sistemi (LKS) sebebi ile yeni kredi kartı başvurusu reddedilen bireyler, kredi kartı LKS limiti nedir diye merak etmektedir. Sizlere kredi kartı limit kontrol sistemi nedir, nasıl çalışır ve bilinmeyen yönlerini detaylı olarak aktaracağım. Aklınızda LKS limiti ile ilgili herhangi bir soru işareti kalmayacak.

LKS, Limit Kontrol Sistemi’nin kısaltması şeklinde karşımıza çıkıyor. Bankaların müşterilerine verdikleri limiti sınırlandırmak ve bireylerin gelirlerinin çok üzerinde kredi kartı borcuna maruz kalmasını engellemek adına çıkarılan bu sistem “Kredi Kayıt Bürosu” nezdinde uygulanmaktadır. Kredi kartlarının ülkemizde yaygınlaşmaya başladığı ilk dönemlerde limit kontrol sistemi benzeri bir uygulamanın olmaması sebebiyle bireylerin gelirlerinin çok üzerinde kredi kartı borçlarına girdiği görülmüş ve buna önlem olarak çeşitli sistemler geliştirilmiştir. Son olarak LKS ile birlikte bir kişinin sahip olabileceği toplam kredi kartı limitinin sınırlandırılması kararlaştırılmış ve KKB üyesi bankaların tamamı da bu sınırlamaya göre kredi kartı tahsis edebilme yetkisine erişmiştir.

Limit Kontrol Sistemi, LKS Limiti Nedir?

Bu sorunun cevabını iki kademeli olarak vermek istiyorum. İlk defa kredi kartı başvurusu yapacak olanlar için güncel LKS limiti aylık gelirin 2 katı şeklindeyken ilk yıl sonrasında uygulanacak limit sınırı gelirin 4 katı olarak güncellenir. Örnek verecek olursak; daha önce hiç kredi kartınız yoksa ve aylık 4.000 TL geliriniz varsa tek seferde ya da farklı bankalardan alacağınız toplam kredi kartı limiti en fazla 8.000 TL olabilir. Bir yıl geçtikten sonra size tahsis edilebilecek kredi kartı limiti 8.000 TL’den 16.000 TL’ye çıkacaktır. Eğer geçen bu 1 yıl içerisinde gelirinizde bir artış olduysa yeni gelirinizin 4 katına kadar kredi kartı alabilirsiniz.

LKS Limit Sistemi Nasıl Çalışır?

Konuyu biraz daha açarak bakalım LKS limiti nasıl çalışıyor ve bu limit hangi şartlarda değişiyor ve belirleniyor. Özellikle bu limitin tek bankadan mı farklı bankalardan mı kullanılacağı konusu bireyler açısından başlı başına bir problem olarak görülüyor. LKS limiti, tüm bankaları kapsamaktadır. Yani Kredi Kayıt Bürosu, tüm bankalarda bulunan kredi kartlarınızı tek bir kart gibi düşünür ve hesaplamaların da buna göre yapılmasını şart koşar. Bir önceki paragrafta verdiğimiz örnek üzerinden devam edersek konunun daha iyi anlaşılması mümkün olacaktır. Şöyle ki; aylık maaşınız 4.000 TL ise ve X Bankası’ndan 3.000 TL limitli bir kredi kartı aldıysanız geriye alabileceğiniz 5.000 TL limitiniz kalır.

Limit hesaplamaları, ilk 1 yılın ardından gelirin 4 katı şeklinde hesaplanacaktır. Az önceki örnekte kalan limit tutarınızın 5.000 TL olacağını ifade etmiştik. 1 yıl geçtikten sonra dilerseniz mevcut kredi kartınızın limitini yükseltmek için başvurabilir ya da başka bir bankaya kredi kartı başvurusunda bulunabilirsiniz. Maaşınız arttıkça size sunulabilecek maksimum kredi kartı limiti de doğal olarak artış gösterecektir.

Kredi Kartı Toplam LKS Limiti Nasıl Yükseltilir?

Terfi, tayin, farklı bir işe geçiş gibi etmenler de LKS limitinin değişmesinde önemli bir etkendir. Diyelim ki 4.000 TL ile çalışırken iş yerinizde terfi aldınız ve buna bağlı olarak maaşınız da arttı. Böyle bir durumda güncel maaş bordronuzu bankaya ibraz ederek kredi kartı limit artış başvurusunda bulunabilirsiniz. Bunun yanı sıra kartını kullanmadığınız bir bankaya yeni kart başvurusunda da bulunabilirsiniz. Size açılabilecek maksimum limit tutarı eski maaşınıza göre değil, yeni maaşınıza göre hesaplanacaktır. 

Terfi dışında farklı bir işe geçiş yapıldığında da LKS limiti değişkenlik gösterir. Mevcut işinizden ayrıldıktan sonra daha yüksek maaşla yeni bir işe başladığınızda da az önceki süreci aynen uygulayabilirsiniz. Elbette banka, maaş bordrosuyla beraber SGK hizmet dökümü de talep edebilir. SGK işlemlerinizin başlatılması ve sisteme yansıtılması akabinde yeni maaş bordronuzla beraber kart başvurusunda bulunabilir, dilerseniz mevcut kartınızın limitinin arttırılmasını da talep edebilirsiniz. Maaşınız herhangi bir sebeple arttıktan sonra yeni LKS limiti geçerli olur ve bu yeni limitin üzerinde kart almanız yine engellenir.

Limit Kontrol Sisteminin Olumlu ve Olumsuz Yönleri Nelerdir?

Bizim açımızdan bakacak olursak LKS limitinin olması gelir ve gider dağılımımızı düzenlemek için ve ayağımızı yorganımıza göre uzatmamıza çok fazla borçlanma yapmamamıza olanak sağlıyor. Zorla da olsa bizi bazı sınırlar içerisinde tutuyor. Buna olumlu yönden bakabiliriz. Çünkü haddinden fazla borçlanmak ve bu borcu zamanında ödeyemez isek, bu durum kredi sicilimizin bozuk olmasına ve kredi alamayacağımız anlamına geliyor. Olumsuz yönden bakacak olursak;

LKS limit sistemi hayata geçirilse de bankaların bu sistemin zayıf yönlerinden faydalandıklarını görüyoruz. Özellikle yaygın bir kredi kartı ağı olan bankalar, kredi kartlarından önemli gelirler elde etmektedirler. POS cihazı da bulunan bankalar, kredi kartları kullanıldıkça POS sahiplerinden daha fazla komisyon alırlar. Benzer şekilde kredi kartı aidatı, kredi kartı gecikme faizi gibi gelirler de bankalar için önemli bir gelir kalemidir.

Bunu göz önüne alarak müşterilerine daha yüksek tutarda kredi kartı limiti veren bankalar, müşterilerinden yazılı gelir beyanı alırlar ve LKS limitinin üzerinde kredi kartı tahsis ederler. KKB tarafından bu durumun tespiti sonrasında bankalara ceza uygulanması mümkündür. Ne var ki az önce sözünü ettiğimiz gelirleri elde etmek adına bankaların çoğu, bu cezaya katlanmaktadır.

LKS Limit Aşımı Olursa Ne Olur?

Kullanıcıların merak ettiği bir diğer soru da LKS limit aşımı olursa ne olur? şeklinde karşımıza çıkıyor. Ne var ki Kredi Kayıt Bürosu’nun doğrudan kredi kartı kullanıcılarına bir yaptırımı söz konusu değildir. Bir önceki başlık altında sözünü ettiğimiz durumların saptanması halinde bankalara ceza kesilir; fakat müşterilerle alakalı bir yaptırım uygulanmaz. Dolayısıyla LKS limit aşım cezasıyla alakalı bir korkunuzun olmasına gerek kalmaz.

Bilmenizi istediğimiz bir diğer önemli husus da uygulama tarihiyle ilgili. LKS uygulaması, yürürlüğe girdiği 2014 yılı ve sonrasını kapsamaktadır. Yani 2014 yılı öncesinde kullandığınız bir ya da birden fazla kredi kartınız bulunuyorsa bu kartlar hesaplamaya dahil edilmez.

Yalnızca 2014 yılı ve sonrasında tahsis edilen kartlar için LKS limiti hesaplanır. Diyelim ki 2014 yılı öncesinde toplamda 10.000 TL limitli kredi kartınız bulunuyordu. 2014 yılından sonra yaptığınız başvurularda 10.000 TL’lik kısım hesaplamaya dahil edilmeyecektir. 2014 yılından önce kredi kartınızın olması, LKS hesaplamasından muaf olduğunuz anlamına gelmez. Bu tarihten itibaren aldığınız ya da alacağınız kredi kartlarında LKS uygulaması devam edecektir.

Maaşım Yüksek Olmasına Rağmen KKB LKS Limitimi Yükseltmiyor, Ne Yapmalıyım?

Bazı durumlarda toplam kredi kartı limitiniz Limit kontrol sistemine takılabilir ve limitiniz yükseltilemeyebilir. Bunun bazı sebepleri olabilir, mesela eski kullanıma kapatmış olduğunuz bir kredi kartı halen aktif gözüküyor olabilir. Bu sorunun çözümü için öncelikle bir kredi risk raporu alarak hangi bankada ne kadar bir limitiniz var ve toplam kredibilite limitiniz nedir bakmanız faydanıza olacaktır. Daha sonra Kredi Kayıt Bürosuna yazılı bir dilekçe ile başvurmanız ve boş rezervde tutulan limiti, adınıza tahsis edilmesini talep edebilirsiniz.

Limit Kontrol Sistemi Kredi Kartı Başvurusunu Etkiler Mi?

LKS’nin asıl amacı zaten kredi kartı limitlerini kontrol altında tutmaktadır. Bu yüzden bu sorunun cevabı net olarak evet’tir. Nedenini açıklamak gerekirse eğer siz bankalarda bulunan toplam limitinizin tamamını kullanıyorsanız ve birden fazla kredi kartınız var ise yeni bir kredi kartı başvurunuz muhtemelen olumsuz sonuçlanacaktır. Bunun sebebi limit kontrol sistemine takılmanız var limitiniz dolu olduğu için yeni bir kart sahibi olamazsınız. Bu yüzden LKS sizin direkt olarak başvurunuzu etkiler.

Toplam LKS Limitimi Nasıl Öğrenebilirim?

Bankalardaki kredi kartı toplam limitinizi öğrenmenin farklı bir kaç yolu var, burada bahsettiğimiz şey sizin kredi kartlarınızın toplam limiti değil size tanımlanan ve maksimum kullanabileceğiniz kredi kartı limitidir. En garanti ve doğru yol olan iki yöntem vardır.

Birincisi, Kredi Kayıt Bürosu müşteri hizmetlerini arayarak bilgi almak, 444 45 52  Müşteri Hizmetleri numarasını aramanız yeterli olacaktır. Gerekli görülen hallerde sizlerin yazılı olarak müraacat etmeniz istenebilir.

İkincisi ise, Kredi Risk Raporu alarak bu toplam kredi ve kredi kartı limitinizi öğrenmek, bunun için Findeks.com sitesini ziyaret ederek 10-15 TL gibi bir rakamla risk raporu temin etmeniz gerekiyor. Size rapordaki toplam limitinizi gösteren bir görsel ekliyorum.

Kaynaklar