Kredi Notunuzu Yükseltebilir ve İyilestirebilirsiniz?

Kredi durumunuz ne olursa olsun kredi notu yükseltmek veya arttırmak için yapabileceğiniz şeyler vardır. İyi bir kredi notunun nasıl oluşturulacağının, kredi kartlarının nasıl kullanılacağının ve olumlu kredi davranışının nasıl uygulanacağının temellerini bu makalemiz ile öğreneceksiniz. Bunun için belli başlı davranışlara dikkat etmelisiniz mesela;

Kredi puanınızı yükseltmek ve olumlu kredi davranışı oluşturmak istiyorsanız, birden fazla seçenek mevcuttur.

• Olumlu kredi davranışı uygulayabilmeniz için kredi puanlarının nasıl hesaplandığını öğrenerek sürece başlayın.
• Unutmayın: Kredi puanınızı yükseltmek çaba ve sabır ister. Kredi notunuzu bir gecede artıracak, herkese uyan tek bir çözüm yoktur.
• Birçok banka ve kredi kartı şirketi, kredi notu gösterge tabloları sunar ve belki de sizinkini zaten kontrol etmişsinizdir. Şimdi, kredi puanınızı nasıl artıracağınızı öğrenmek istiyorsunuz. İyi haber şu ki, benzersiz kredi durumunuz ne olursa olsun, çaba ve sabırla bu notu yukarı taşımak mümkün.

Kredi puanınızı yükseltmenin yollarına dalmadan önce, bazı temel bilgilerle başlayalım.

Kredi Notu Nasıl Hesaplanır?

Kredi puanları, kredi raporlarınızda bulunan bilgiler kullanılarak hesaplanır. Sadece bir kredi puanınızın olduğu yaygın bir efsanedir. Gerçekte, kredi puanları, onları hesaplamak için kullanılan puanlama modeline bağlı olarak değişebilir. Kredi notunuz ülke çapında tüm kredi geri ödeme raporlarının ve bilgilerinin bir çatı altında toplandığı  Findeks.com ve KKB verilerine bağlı olarak da değişebilir. Bunun nedeni, tüm borç verenlerin (bankaların) ve alacaklıların her iki kuruma da rapor vermemesidir. Bazıları yalnızca bir veya iki kişiye rapor verir, hatta hiçbirine rapor vermez. Tüm bu değişkenler sayesinde birden fazla kredi raporunuz ve kredi puanınız olur.

Puanlama modelleri farklılık gösterse de, genellikle kredi notu hesaplanırken aşağıdakileri dikkate alırlar;

Ödeme geçmişi : Ödeme geçmişiniz veya faturalarınızı zamanında ne kadar tutarlı ödediğiniz, genellikle kredi puanınızı hesaplamada en büyük faktördür. Bu çok önemli bir bileşen olduğundan, geciken veya kaçırılan ödemelerin puanınız üzerinde önemli bir genel etkisi olabilir. Krediyi zamanından önce ödemek kredi notunu etkiler mi, adlı makalemizi inceleyebilirsiniz.

Kredi Kullanım Oranı : Kredi kullanım oranınız, kullandığınız döner kredi miktarının, bu hesaplardaki toplam kullanılabilir kredinize bölünmesiyle elde edilir. Borç verenler genellikle yüzde 30 veya daha düşük bir kredi kullanım oranı görmek isterler. Kullanılabilir krediye sahip olmak, yalnızca ihtiyacınız olan krediyi kullandığınızı gösterir ve bu, kredi verenler için olumlu bir işaret olabilir.

Kredi Yaşı : Borç verenler genellikle yerleşik kredi limitlerini görmek isterler. Bu, kredi hesaplarını açık tutmanız gerektiği anlamına gelir (artık kullanmasanız bile), çünkü onları kapatmak kredi geçmişinizin toplam süresini kısaltabilir.

Kredi Karışımı : Kredi kartları, öğrenci kredileri ve ipotek dahil olmak üzere çeşitli hesap türlerinizi ifade eder. Sağlam bir ödeme geçmişi ile birlikte çeşitliliği korumak, kredi verenlere kredinin temellerini anladığınızı önerebilir.

Borçlu Olduğunuz Toplam Tutar : Herhangi bir zamanda borcunuz olan miktar, kredi limitlerinizdeki bakiyelerinizin toplamıdır. Mümkünse tüm bakiyelerinizi her ay ödemek genellikle en iyisidir. Bunu yapmak, borçlu olduğunuz miktarı düşük tutmaya yardımcı olur ve borç verenlere zamanında ödeme yapabileceğinizi gösterir.

Zorlayıcı Başvurular :  Yeni bir kredi limiti başvurusunda bulunduktan sonra bir borç veren veya alacaklı kredinizi kontrol ettiğinde, zorlu sorgulamalar gerçekleşir. Sık sık yapılan sorgular, kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir ve borç verenlere, makul bir şekilde geri ödeyebileceğinizden daha fazla kredi almaya çalıştığınızı düşündürebilir.

Kredi Notunuzu Nasıl Yükseltebilirsiniz ?

Kredi puanınızı iyileştirebilecek belirli adımlar, benzersiz kredi durumunuza göre değişecektir. Ancak, hemen hemen herkesin kredi puanını yükseltmesine yardımcı olabilecek göz önünde bulundurulması gereken bazı şeyler şunlardır:

Kredi raporlarınızı gözden geçirin: Kredi puanınızı yükseltmek için iyi bir ilk adım, ülke çapındaki tüketici raporlama ajanslarının ikisinden gelen kredi raporlarınızı gözden geçirmektir. Herhangi bir yanlışlık veya kimlik hırsızlığı veya dolandırıcılık belirtisi olmadığından emin olduktan sonra, ödenmemiş bakiyeniz veya tahsilata gitmiş hesaplarınız olup olmadığını kontrol edin. Mümkün olduğu kadar çok eski borcu ödeyerek önce bu olumsuz bilgiyi ele almak iyi bir fikirdir.

Borcunuzu zamanında ödeyin: Kredi notunuzu yükseltmek için yapabileceğiniz en iyi şeylerden biri, borçlarınızı mümkün olduğunca zamanında ve eksiksiz olarak ödemektir. Ödeme geçmişi, kredi puanınızın önemli bir bölümünü oluşturur, bu nedenle geç ödemelerden kaçınmak önemlidir. Zamanında ödeme yapmakta zorlanıyorsanız, hesaplarınız için otomatik ödemeleri kullanmayı veya ödemenizi hatırlatmak için hatırlatıcı uyarılar ayarlamayı düşünün.

Kredi kullanım oranınızı düşük tutun: Yukarıda belirtildiği gibi, kredi kullanım oranınızı %30 veya altında tutmak genellikle en iyisidir. Harcamalarınızı azaltmak dışında, kredi kartı kullandığınız bankadan kredi kartı limitlerinizi ve kredi limitlerinizi düşürmesini talep etmek iyi fikir.

Yeni hesaplar için başvuru sınırlayın: Yeni kredi başvuruları yapmak genellikle zorlayıcı bir sorgulamaya yol açar ve bu da kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Bu nedenle, puanınızı artırmayı umuyorsanız, yeni hesaplara ne sıklıkla başvuracağınızı sınırlamaya çalışın. Yeni bir kredi başvurusu açmak, kredi puanınızı hesaplamada kullanılan diğer bir faktör olan kredi geçmişinizin ortalama yaşını veya uzunluğunu da azaltabilir.

Eski hesapları açık tutun: Puanınızı artırmaya çalışırken, artık kullanmasanız bile, ödemesi yapılmış eski hesapları kapatmaktan kaçının. Hesapları açık tutmak, kredi geçmişinizin uzunluğunu korumanıza yardımcı olacaktır.

Kredi Notunuzdaki Değişiklikleri Görmeniz Ne Kadar Sürer?

Hasarlı bir kredi puanını iyileştirmek için gereken süre, durumunuza bağlı olarak değişir, ancak muhtemelen biraz sabır gerektirecek ve hemen gerçekleşmeyecektir. Bazı olumsuz faktörlerin üstesinden gelmek diğerlerinden daha kolaydır. Örneğin, bir gecikmiş ödemeden veya birkaç zorlu soruşturmadan geri dönmeniz, bir hacizden veya tahsilatlara giden bir hesaba sahip olmaktan daha az zaman alabilir.

Geç ödemeler gibi çoğu olumsuz bilgi, genellikle yedi yıla kadar kredi raporunuzda kalır. Bununla bazı durumlarda 10 yıla kadar oyalanabilir.

Sıfırdan İyi Bir Kredi Notunu Nasıl Oluşturulur?

Daha önce de belirtildiği gibi, ödeme geçmişi kredi puanınızı önemli ölçüde etkileyebilir. “İnce” bir kredi dosyanız varsa – yani çok az kredi hesabınız varsa veya hiç hesabınız yoksa ve yalnızca kısa bir kredi geçmişiniz varsa – o zaman kredi raporunuzda kredi notunuzu hesaplamak için yeterli bilgi olmayabilir veya istediğinizden daha düşük olabilir.

Bu durumda, kredi puanınızı iyileştirmeye odaklanmadan önce daha uzun bir kredi geçmişi oluşturmak için adımlar atmanız gerekir. Bu adımları şöyle sıralayabilirim.

Güvenli kredi kartları : Güvenli kredi kartları, kullanıcının kredi geçmişi oluşturmasına yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve bu da onları mükemmel bir ilk adım haline getirir. Güvenli bir kart, önceden, genellikle önerilen kredi limitinizle aynı miktarda para yatırmanızı gerektirir. Daha sonra kart, diğer kredi kartları gibi çalışır ve zamanında ödemeler olumlu bir kredi geçmişine katkıda bulunur.

Öğrenci kredi kartları : Uygunsanız, bir öğrenci kredi kartını da düşünebilirsiniz. Muhtemelen okula kayıtlı olduğunuzu kanıtlamanız gerekecek, ancak bu kartlar benzer şekilde kredi oluşturmaya ve bir kredi puanı oluşturmaya yardımcı olmayı amaçlamaktadır.

Ebeveyn Ek Kart : Kendiniz kredi kartı başvurusunda bulunmadan kredi oluşturmaya başlamanın bir yolu, bir ebeveyn, eş veya başka bir aile üyesinin kredi kartı hesabında yetkili kullanıcı olmaktır. Yetkili bir kullanıcı olarak, üzerinde adınızın yazılı olduğu bir kredi kartı alırsınız ve zamanında ödeme yapmanın avantajlarından yararlanırsınız, ancak hesabın kendisi sizin adınıza olmaz.

Garantör kefil : Ortak imza sahibi, borçlunun kararlaştırıldığı şekilde krediyi geri ödememesi durumunda, araba veya öğrenci kredisi gibi bir borcu ödemekten yasal olarak sorumlu olmayı kabul eden kişidir. Bir ortak imza sahibi olmak, daha iyi kredi koşulları sağlamanıza veya başka türlü alamayacağınız bir krediye hak kazanmanıza izin verebilir. Buna karşılık, kredi oluşturmaya başlayabilirsiniz, ancak ödeme yapmazsanız, ortak imzalayanınız borçtan sorumlu olacaktır.

Hizmet ve kira ödemeleri : Ayrıca ev sahibinizden veya kamu hizmeti şirketlerinizden zamanında ödemelerinizi ülke çapındaki üç tüketici raporlama kurumuna bildirmelerini isteyebilirsiniz. Bu tür ödemeler genellikle kredi raporlarında görünmese de, olumlu bir ödeme geçmişiniz olduğunu biliyorsanız, lehinize düşünmelerini sağlayabilirsiniz.